人民日?qǐng)?bào)
2016年01月26日
其實(shí)，你在看一手房子的時(shí)候,，售樓小姐給你算的都是這種,，因?yàn)槊吭逻€款數(shù)額固定，而且相對(duì)于另一種方式,，這個(gè)金額更小,，更容易被買房者接受。
但是大家知道等額本息的真實(shí)還款情況嗎？以貸款20年,，貸款100萬(wàn)元,，算下來(lái)月還7,485.2元為例。每個(gè)月還銀行7,485.2元,，其中5,458.33元是利息,，2,026.86元是本金，也就是說(shuō),，你還的錢,，大部分是銀行利息，而本金還的較少,。
到了還款期限一半的時(shí)候,，利息已經(jīng)在前10年還的差不多了，但是你的本金還有很大部分沒(méi)有還,，而這些是必須還的,，即便你10年后條件好很多了，可以提前還貸了,，但后面剩的基本是本金,，利息很少，提前還貸已經(jīng)沒(méi)有什么意義了,。
在銀行貸款,，基本只會(huì)跟你說(shuō)這一種還款方式，因?yàn)檫@樣,，銀行的利益才會(huì)最大化,。大部分家庭，既然貸款20年,，不可能會(huì)在很短幾年就還完,，但是10年后一般能還完。這樣,，銀行的利息收益會(huì)減少很多,，
所以，銀行這種方式讓大家前10年都在還利息,，而本金基本沒(méi)怎么減少,。就算你有錢了,，再還,，銀行的利息都收一大半了，提早還貸對(duì)銀行已經(jīng)沒(méi)什么損失了,。
發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，就是銀行不會(huì)主動(dòng)提出還有等額本金這種還款方式，基本都只說(shuō)前一種,。
還是以貸款20年,，貸款100萬(wàn)元，算下來(lái)月還9,625元為例,。每月還的錢要比等額本金多2,140多元,，其中4,166.67元是本金，5,458元是利息,。但從第2個(gè)月開始,，只需還9,602.26元，因?yàn)楸窘鹕显逻€了4,166.67元,，這月利息要重新計(jì)算,，因此會(huì)少23元的利息。以此類推,，越到后面還款壓力越小,。
而最重要的是：當(dāng)你要提前還款的時(shí)候，比如5年后,，因?yàn)槟氵x擇的方式,，本金還的更多，這個(gè)時(shí)候本金已經(jīng)相對(duì)上一種方式要減少了許多,，提前還款的本金部分沖抵的更多,，這樣重新計(jì)算利息的時(shí)候就會(huì)少許多利息支出，而每少一年都是近萬(wàn)元的利息,！就算不提前還貸,，以這種方式，還20年,，也要少還14萬(wàn)左右的利息,！不過(guò)等額本金的前期還款壓力會(huì)比較大。
說(shuō)一個(gè)插曲：前幾天陪朋友去銀行辦貸款簽字,，同時(shí)有7-8撥人,，都是購(gòu)房貸款的，我們排在第2位,，前面那個(gè)女的,，5分鐘就簽字走人了，簽的等額本息,，我們?cè)谂赃吙?，銀行辦事人員只字不提還款方式。
輪到我們了,，我們提出要用等額本金的方式還,，那個(gè)人就把我們帶到行長(zhǎng)室,，等過(guò)了10多分鐘，我和朋友商量好,，還是堅(jiān)持自己的選擇——等額本金,。我們走回去找那個(gè)辦事員，他已經(jīng)在幫另外的人辦理了,，我們?cè)谂赃吙?，全部簽的等額本息。
后來(lái)又輪到我們了,，我們提出還是等額本金還款,。這個(gè)時(shí)候，旁邊的人問(wèn)我們,，“還有別的還款方式,？”那個(gè)辦事員馬上打斷我們，說(shuō)是因?yàn)槲覀儣l件好點(diǎn),，有能力想多還點(diǎn),。我明白他的意思叫我們不要說(shuō)了，我們就幾下簽了字走人,。
銀行很不愿意讓我們選擇這個(gè)方式,，因?yàn)殂y行少賺了很多利息。一個(gè)人節(jié)約2-3萬(wàn)利息,，10個(gè)人就是20-30萬(wàn),，100個(gè)人呢？
作為大多數(shù)跟我同樣屬于一般階層的人,，購(gòu)買房子是大事情,。所以，在簽定合同后,，一定要在銀行貸款這方面多研究一下,。其實(shí)這樣算一算，銀行貸款這方面,，合理分配,，可以節(jié)約十幾萬(wàn)元的利息支出甚至更多。折算成房?jī)r(jià),，就是少了近千元/平,，何樂(lè)而不為呢？
