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2015年12月16日
一年間,，央行進行了5次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準利率從年初的6.15%,，降至了目前的4.9%,。這一降息幅度，在近年的利率政策中是罕見的,。
按照大部分房貸的利率調(diào)整規(guī)則,，降息的福利將在次年生效。也就是說,，從下個月開始,，大部分人的房貸將迎來大幅降低。
降息后,，明年還貸到底優(yōu)惠了多少,？
我們不妨假設(shè)，小李按照純商業(yè)貸款的方式辦理了100萬元的房貸,，還款期限為20年,，貸款利率均按照基準利率執(zhí)行。
如果按照今年年初6.15%的利率,，等額本息的還款方式,，小李總共將需要支付740267.62元利息，每月還貸金額將為7251.12元,。
而如果按照下月即將執(zhí)行的4.9%的房貸利率,，等額本息的還款方式，每月的還款金額只要6544.44元,，總共的利息支付也降低至了570665.72元,。
兩相比較，按照新利率的小李,，總的利息支出將比之前老的利率少169601.9,，省下利息將近17萬,。而每月的還款金額上，也要少706.68元,。
當(dāng)然,，每個家庭最后能享受多大的降息福利，和當(dāng)初的貸款利,、剩下的還款時間,、還款金額都有關(guān)系，還要通過銀行具體計算才能知道,。
商貸優(yōu)惠略高于公積金
由于10月24日的降息中,，個人住房公積金貸款利率未作調(diào)整，公積金貸款利率今年經(jīng)歷了四次下調(diào),，五年以上個人住房公積金的貸款利率,，從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。
也就是說,，如果本月央行不再進行利率調(diào)整,，下月開始，純商業(yè)貸款的老房貸族,，房屋貸款利率將下降1.25個百分點,；而純公積金貸款的房貸族，貸款利率也將降低1個百分點,。
5次降息為何產(chǎn)生福利下月才生效,？
一般簽訂房貸合同時，約定的利率調(diào)整時間是次年1月1日開始執(zhí)行,，也就是說,，雖然今年頻繁降息，但要想真正享受降息帶來的福利,，還要等到明年,。
據(jù)了解，在降息或者加息的情況下,，房貸利率調(diào)整有三種方式,。
一種是次年調(diào)，銀行利率調(diào)整后,，次年1月1日開始執(zhí)行新利率,；
一種是按年度調(diào)，從貸款人的貸款日期算起,，一年之后予以調(diào)息,；
一種是次月調(diào)息，即在利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平,。
目前,，大部分銀行都是次年生效，所以大部分人的月供應(yīng)該是從明年1月開始下降,。
小貼士
1,、若不貸款 你距離買房還需要多少年？
2,、如何才能更快買房
3,、巧用公積金貸款
1、合理拉長貸款年限
公積金貸款有上限,，對大部分人來說需要“商貸+公積金貸款”的組合貸款方式,。商貸利率高于公積金貸款利率，所以還貸時應(yīng)優(yōu)先償還商貸,。按照這個思路,，就應(yīng)當(dāng)拉長公積金貸款期限，縮短商貸利率,。這樣,，在每期還款額差不多的情況下，就能使還款額中商貸所占的部分更大,。
2,、小兩口申請公積金貸款有訣竅
目前公積金貸款政策中，公積金貸款的年限是依據(jù)房齡和主貸人的年齡來決定的,，因此如夫妻二人年齡差距較大,，則讓年輕一方做主貸人，可拉長公積金貸款期限,。
3,、買房前提前停止租房提取公積金
正在租房并且暫時沒有買房打算的財蜜，可先使用公積金來分擔(dān)房租壓力,，有買房打算后,，算好時間提前停止提取公積金即可。公積金貸款額度有上限,，在賬戶里留太多錢也不一定都能用上,。這樣租房與貸款結(jié)合的形式能更充分利用公積金。
